车险投保指南
商业车险综合改革版
车险的内容有很多，但是今天只想说点干货！
今天我们只聊也许大家对于车险最关心的事情：车险投保应该怎么设计方案？
我会用尽可能简单的文字去帮助大家理解三个内容：
一、如何根据自身的情况选择合适的方案？
二、不同的方案具体的保障内容是怎么样的？
三、自己的车按这样的方案投保大概多少钱？
投保现状
为什么我会写这篇文章呢？因为我发现现实中存在两个“不知道”！
一、销售人员不知道客户的需求是什么，直接问客户投保什么险种，这就跟医生问病人你要吃什么药一个概念；
二、客户不知道自己买了哪些险种，直接把前一家保险公司的报价发给后一家保险公司报价，反正看着哪家便宜买哪家。
所以今天不得不站出来给大家好好梳理我们应该如何投保相应的险种。
车险投保推荐
按照15万合资车第二年未出险0.61系数测算
险种
保费
备注
车损险
15万
元
8年以内建议投保
三者险
万
元
仅比万多85元
座位险
5万/座
元
承担护理费、误工费等
节假日翻倍
48元
节假日三者翻倍到万
自费药
10万
元
三者和车上人员自费均承担
险种介绍（具体责任以条款为准）
1
机动车损失保险
新版的车损险包含了综改前的：车损险、盗抢险、玻璃险、涉水险、指定修理厂、自燃险、无法找到第三方、车损不计免赔。但是没有包括的是：划痕险、新增设备损失险、修理期间费用补偿险。这也很好的解释了大家为什么看着自己的车损险的保费涨了这么多的原因。
2
机动车第三者责任保险
还是发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任。只不过综改后直接包含了三者不计免赔。
3
机动车车上人员责任保险
指发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任。同样也直接包括了车上人员不计免赔。和驾乘意外险相比最大的区别是这个属于责任险，多了护理费和误工费的赔偿。
4
绝对免赔率特约
发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。换句话说买了这个险种保费反而更低，但是理赔的时候会有对应的免赔额。
5
车轮单独损失险
被保险机动车未发生其他部位的损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失。
6
新增加设备损失险
发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。
7
修理期间费用补偿险
发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使被保险机动车停驶，保险人在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。相当于车险的“住院津贴”。
8
发动机进水损坏除外特约
因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。记住哟，是买了反而不赔，当然买了也会降保费。
9
车上货物责任险
投保了机动车第三者责任保险的营业货车（含挂车），可投保本附加险。保障所载货物遭受直接损毁。
10
精神损害抚慰金责任险
造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金。需要注意一个细节就是，在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿。也就是说交强险也有这个保险责任（自己悟哈）。
11
法定节假日限额翻倍险
在法定节假日期间使用被保险机动车发生机动车第三者责任保险范围内的事故，被保险机动车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上增加一倍。大家往往是法定节假日（包含周末）会去更远并且路况也更不熟悉的地方，相当于风险比平时更大，所以这个险种非常推荐。
12
医保外医疗费用责任险
应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。简单讲就是通常需要自己承担的15%—20%的自费药可以直接报销，我定义为：完成了车险理赔的最后一公里”。
13
机动车增值服务特约条款
主要包括四大服务：
1.道路救援服务主要包括拖车、送油、送水、送防冻液、搭电、轮胎充气、更换轮胎、车辆脱离困境所需的拖拽、吊车。需要注意的是如果发生交通事故是需要理赔报案用施救费承担而不是用该服务。
2.车辆安全检测指给车辆进行一次免费的体检。
3.代为驾驶服务指提供单程30公里以内的短途代驾服务。目前保险公司一般暂未提供该服务。
4.代为送检服务指由保险人或其受托人代替车辆所有人进行车辆送检。需要注意的是不包括免费接送车的服务。
输
通常我们还会根据实际情况搭配其他险种，比如强烈推荐的驾乘意外险（大概元左右可以做到整车每座50万的保障）。再比如全家意外险、个人健康险等都适合车险投保时一起完善保障。这样也避免了此类一年期险种忘记续保的问题。销售人员需要思考我们是一个保费计算器还是保险服务专家？客户需要了解是根据自身情况搭配还是只对比价格？只有车险有了思考和温度才能体现其“保险姓保”的价值。
——这位保险人的告白
雷坤
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